一文看懂地下保单

　　保单，一般指保险单，是保险人与投保人签订保险合同的书面证明，其中明确、完整地记载有关保险双方的权利义务。需要注意的是，还有一种特殊的保单被称作“地下保单”！那么，所谓的地下保单又是什么呢？让我们来了解一下。

　　什么是“地下保单”？

　　按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外(主要是港澳)保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。

　　“地下保单”所涉及的产品有寿险和非寿险，但主要是寿险。

　　为何地下保单如此受到追捧？

　　地下保单通常都带有的储蓄性质以及较于内地的高储蓄率，还有更为高质量的服务，两者之间存在着过于明显的差异致使内地的消费者比较偏好地下保单，尤其是一些地下保单的年回报率高达百分之二十；

　　地下保单多为香港保险公司的，毕竟有一定的差异，内地的消费者对此相关的信息接收一般是不完整的、片面的，就单纯地认为收益高，投入少，对与此同时的高风险却一无所知。

　　在许多的推销人员口中，地下保单所返还的收益属于免税的部分，也不会用来抵债，致使投保人认为自己通过此渠道在境外还能有一笔资产。

　　地下保单的风险如下：

　　投保人无法得到大陆法律的有效保护，地下保单属于涉外保险合同，一般要投保人前往保险营业地解决，实际上还面临着很大可能上的保单无效的风险，那么所投入的就全部白搭了。

　　索赔取证难，由于地域规定不同，在内地所提供的有效的相关证明和资料未必能够符合海外保险公司规定的理赔要求。

　　联系难，因为地下保单并没有在内地设立合法的营业机构，相关的手续办理之类，包括保险赔款的申请等，只能通过电话，这样又有了太多的不确定性，享受不到及时而又有效的服务。

　　港澳地区保险市场竞争很激烈和残酷，不仅存在汇率风险，保险公司是可以倒闭的。

　　真实具体信息难接收，这也导致内地居民容易产生被诈骗的风险，然后又因为保单在内地不受法律的保护，有的保险公司会拒绝承认保险合同的效力。